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怎么利息就不高,正面前蒙受前古未有的四重困

2019-11-22 01:56

落到笔均最低、风险最高的Payday Loan模式,百融金服风控业务与数据产品部副总监蒋宏在一场智库闭门会议上表示,一些新平台首次逾期率或超30%。

当然,农村市场也有不好的地方,地广人稀,交通成本、时间成本比较高,员工比较辛苦,“但这个产品我们觉得还挺有希望的。”

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某头部现金贷公司向“愉见财经”表示,一套筛选出优质用户的基础模型,花费就要以“几千万级”论。

彭少新说得没错,就在采访前几天,那些速度凶悍、用高息覆盖高逾期率、普而不惠的现金贷公司,迎来了政策之手的痛击。而成立三年的积木时代,好日子似乎才刚刚开始。

现金贷平台主要问题,总结为16个字:贷款三高、风控三同、生存三难、一个共同。这个总结来自2017新金融“普惠”实践峰会主讲嘉宾新网银行COO刘波,下面笔者适当拓展来说明。

在这些客群中,银行的“最爱”并非是外界所想的白领群体,因白领、公务员等客户一般使用的是银行提供的支付交易功能,对信贷功能使用较少,换句话说,他们对现金贷的需求也很弱。当前,尤以一批中小银行最为明显的信用卡业务发展策略,均为开发更有助于利润提升的“重资产”业务,由此,优质蓝领及城市青年客群,反而成为了一众银行的“兵家必争之地”。

40多个自营的线下门店,围绕着总部北京,东北到吉林四平、辽宁凤城;华中的湘潭、中原地区的河南南阳;以及西南地区的云南曲靖、广西贵港,长三角地区的阳江、江门等,如同一张疏而不密的网络,已经覆盖了中国17个省市。

二、风控三同

“风控三同”是指数据源趋同、风控模式趋同、贷款场景相同。

1、数据源趋同

现金贷数据源主要来自自主收集用户数据、第三方合作获取数据、市场公开的数据源获取数据。

自主收集用户数据,包括用户主动授权数据,如职业、收入、学历等个人信息,如运营商、支付宝、信用卡、社保等账号信息(方便爬虫爬取);还包括用户设备相关数据、操作行为数据、交易数据等。

第三方合作获取数据,比较知名的几家如闪银、聚信立、汇百川等。

市场公开数据,如法院失信被执行人名单等。

数据维度可进一步拆解得很细,很多类型,但大家能收集的数据维度和质量,都差不过。你能拿到的数据,我也能拿到。

2、风控模式趋同

有基础数据后,开始做风控。做风控的模式包括自建风控系统、引用第三方风控系统、自建+引用第三方。除了有场景、有生态、有丰富数据的BTAJ等有能力自建风控系统,市面上头部的垂直类现金贷公司主要是自建+引用第三方来做风控,海量的小的现金贷公司多用第三方风控。

辅助做风控的第三方机构主要有8家试点个人征信机构,包括腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

还有反欺诈的一批,如同盾、百融、宜信至诚、白骑士、91征信等。

还有机器学习及人工智能的一批,如氪信等。

虽然同样的食材,不同厨师做出来味道不同,但是好的厨师是有限的。同样,相同的数据源下,风控做得好的公司很少,大部分公司风控的理念、风控的模型都趋同。

3、贷款场景相同

现金贷的高利率决定现金贷平台的用户群体。基本都是定位在20-35岁,收入较低的年轻白领和蓝领,他们中男性居多,学历偏低,他们是没有被传统金融机构覆盖的群体,借钱处于急用。典型的一些场景包括:

每月工资不够花,需要周期性的借一些钱来满足日常生活。

没有工作,家人也不支援,身边人很难再借到,只能网上借。

朋友结婚、家人生病等,需要急用一笔钱解决燃眉之急。

做点小本申请,没有启动的资金,想借点钱。

因为用户群体高度重合,各现金贷平台用户借钱的场景基本雷同。

成本不同

小微信贷公司面临两种风险,一个是外来的客户造假风险,很多坏账的产生,是基于还款意愿而非还款能力;更可怕的是内部风险,在信贷工厂模式下,审批交由总部集中审核,一线放贷员主要负责拉客,很可能为了获得短期的高提成,帮信贷客户造假,导致逾期率飙升,风控之门形同虚设。曾经有个小微信贷公司,开业之后,以8%的高提成,招揽有经验的信贷员,但半年后,就因为逾期率太高,撑不下去了。

一、贷款三高

“贷款三高”是指运营成本高、贷款利率高、不良率高。

1、运营成本高

现金贷成本主要包括获客成本、资金成本、数据成本、支付通道成本、坏账成本等。一个新用户完成借款,预计成本在200-400元,这还不算服务器、人工、办公场地租金等企业运营成本。

流量越来越贵,获客成本越来越高。金融机构信贷额度快用完,资金越来越贵。预计现金达的运营成本还会上涨。

2、贷款利率高

运营成本高,贷款利率自然高,需要用高利率覆盖高成本,才能盈利。

现金贷平台的费用,主要包括利息和综合管理费2部分。利息是资金成本,综合管理费是现金贷平台提供信用评估、匹配出借人、合同管理、催收等技术服务的收入。

一般的现金贷平台,综合利息和管理费,平均年华利率超过200%是普遍情况。

3、不良率高

贷款利率高,就决定了不良率高。

贷款利率高是个“筛子”,好用户会选择利率低的金融机构或大平台,剩下来从金融结构或大平台借不到钱的次级用户。

反过来,不良率高,又会促进贷款利率高,用高利率去覆盖坏账,才能赚钱。

封面 | Frank Deutsch

积木时代的北京总部,窗外隔着马路,就是时髦的世贸天阶。

四、一个共同

“一个共同”是指各现金贷平台共债(同一个用户多个现金贷平台有借款)比例高。

现金贷一个非常典型的特征是,多头借贷用户占比非常高,这个比例到底有多高,业内普遍的认识是超过60%,非常恐怖的一个数字。

多头借贷的出现,一方面是借款用户属于低收入群体,到还款日时他们没有足够的钱来还,而现金贷平台借钱又是如此便捷,再找一个平台借钱来还,拆东补西;另一方面,现金贷平台额度非常小,一个平台的钱不够解决当前问题,需要从多个平台借。

当然这里的公债不全指在多个平台同时欠款,也包括在多个平台都有过借款。

目前不能精确知道到底存在多大的公债比例,但现金贷平台最大的风险,或许就在这里。如果哪天针对共债用户收紧放款,公债用户不能从其他平台借到钱来还时,才知道风险到底有多大。

现金贷平台问题很多,形势很严峻。但非富裕群体的借钱需求确实很旺盛,现金贷的出现解决了大量非富裕人群的紧急用钱的问题,有很大的社会价值。但我们需要清晰的认识并面对这些问题,和监管机构一起共同去思考、共同去解决,让借钱先“普”再“惠”到更多弱势群体。

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一道粗框架的计算题是:

与银行高度依赖于传统的三表、三流等财务、生产数据不同,也与信贷工厂模式高度依赖于在线数据不同,积木时代服务的群体,很多是信用白户,对于这些过去完全被金融机构拒之门外的群体来说,积木时代提供的普惠金融服务,不是从1到N的锦上添花,而是从0到1的雪中送炭。

三、生存三难

“生存三难”是指高增长率难、融资难、合规难。

1、高增长率难

现金贷发展了将近3年,虽然整体市场还在增长,但是增长率开始下降。行业进入了下半场,公司需要的30%、40%的增长率难以为继。要保持高增长,要保持很高的投入。有的公司营销成本几千万,甚至过亿。维持高增长的代价非常大。

2、融资难

这里的融资,主要是和资金方的合作,寻求资金。

在2017年上半年,银行信贷额度已用掉将近80%,各银行收紧对信贷资金的口子,行业一度资金全面紧张。7、8月份是资金最紧张的一个月份,现金贷平台“飞贷”一度发公告告知受政策影响,银行资金收紧,暂时无法放款。同样,多数现金贷平台都受到整体环境的影响,放款大量积压,直到9月才开始慢慢恢复。

资金受到监管和大环境影响,一但银行信贷资金紧张,现金贷平台将会更多的找P2P、信托、ABS等。P2P资金成本高,且也受监管影响,变数大。ABS门槛高,一般玩家玩不起。现金贷平台资金端被压缩,影响业务的健康开展。

3、合规难

监管已经开始进来。

校园贷被明令禁止,现金贷高利率、无风控、暴力催收成为监管重点。

非银行持牌金融机构开展现金贷业务,杠杆太低,如何在满足监管要求下突围,把业务做大。

助贷平台,如何做好信息中介的角色,是否有资金池,利率、风控和催收是否满足监管需要。在监管细则未出来的情况下,该如何提前调整。

大家都在观望。

多名从业人士表示,最核心的原因,是不同机构切分的贷款客群不同。

但笑声朗朗的陈超认为,没有开设新网点的2016年,反而是公司收获最大的,“实行了淘汰机制,团队进入了正循环,我们有了这样的人才和组织基础,第三年才可以放心的扩张。”

然而蓬勃发展的现金贷背后的一系列问题,开始让从业者不安起来。有问题不可怕,发展中的实物都是在一片荆棘中前进,只有认清这些问题,才能针对性的解决,让现金贷市场健康发展。

客群不同

积木时代不喜欢急功近利的“老江湖”。彭少新说,积木时代“尽量不招同业的”,“年龄限制在32岁以下”,更喜欢从头开始、一张白纸的“小鲜肉”。

近两年互联网金融业态中,互联网消费金融当属最热的业态之一。互联网消费金融分为现金贷和消费分期,现金贷更是热门中的热门。

各银行现金贷细分业务的不良率暂无单列统计数据,但可参考国内银行信用卡业务2%左右的整体不良率水平;市场化的现金贷公司鱼龙混杂,虽个别机构自称逾期率在1%以内,但业内普遍估算,整体而言现市场化现金贷的真实逾期率为两位数。

(在东港种植秋白梨的李华于2017年在积木时代贷款5万元用于购买肥料和树苗)

现金贷公司们也都承认,他们面向的是蓝领、草根群体。在风控上,非持牌现金贷平台无法接入央行征信,这些公司呈现两种分化:

因此,相比于信贷工厂模式,IPC模式普适性更高。

而银行开展现金贷,行内既有客户资源已是现成“金矿”,可供交叉营销;加之客户使用银行卡、银行收单系统、银行APP进行交易而留下的数据,银行在起点上就已不同。

相对于其他线下小贷公司或者网贷企业,积木的利率则是较低的;

由此可见,在前期,现金贷公司只有两条路:要么付出高风险的代价、要么付出高征信成本的代价,用以购买第三方数据及模型,这两者中无论选哪种,都逃不过“羊毛出在羊身上”的逻辑——向借款人征收高息费。

第二,空白市场,造假少、风险小、逾期率极低,就能给用户提供更低的利率,形成良性循环。

但其实不然。不少商业银行在其信用卡业务部门或其它零售条线,也在推现金贷业务,比如在银行APP上申请的快速到账小额贷款,这些现金贷定价并不高。某大行针对大学生群体的现金贷款,年化利率仅为个位数;多家股份制银行面向大众的“随借随还”式现金贷,日息折合年化计算,也较多集中在15%~20%一线。

通过耗时、耗力、耗人的IPC模式,服务基层市场的“信用白户”;不求快求稳;不爱“老江湖”爱“小鲜肉”;积木时代,比起很多挣快钱的平台,似乎更慢更辛苦,但所谓欲速则不达,跑得远比跑得快更重要。

不同数量级的不良率背后是不同的客群。有一种说法,称银行切分的现金贷客户均为央行征信报告中有良好信用记录者,而现金贷公司的客户则多为“白户”。这种说法有一定道理,但并不全面。

四平的玉米种植大户、顺德的制衣厂厂长、南宁的养鸡场老板,或许不知道IPC和普惠金融为何意,但也许正是积木时代提供的小微信贷服务,把他们从金融盲区摆渡到了金融绿洲,而且,这些信用白户,通过积木时代的调查报表以及第一笔贷款,开始摆脱了信用白户的身份。

银行的现金贷类业务,资金来源于总行,视行内FTP计价而调整。一般而言,信用卡中心拆得资金的成本可类比AAA级债券,即成本在4%~5%。有些银行也将这块业务置于个贷条线,今年以来银行业讲求零售转型,轻资本效用强的个人小额贷款,在一些银行还享有“专项额度”和FTP优惠计价。

信用白户,没有征信、没有抵押物、没有数据,对他们的调查信审,唯一可行的模式,其实就是发源于德国的IPC模式。而信贷工厂的在线化集中审批模式,其实更适用于征信高度发达的国家或地区。

畸高利率覆盖高风险,似乎是现金贷这一行的通用模式。

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本文首发于微信公众号:愉见财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

第一,如前文所述,IPC模式不依赖线上数据,可以覆盖更广泛的普惠人群,深入三四线城市甚至农村,这也是积木时代能够深入信用空白市场的独特竞争力。

为什么都是现金类贷款产品,落到不同的机构,利率定价就能相差好几倍、甚至十几倍呢?

积木时代的风控能力,也得到了友商的“点赞”,他们推出了专门针对积木时代的同行贷,“只要是我们审批通过的客户,我们贷5万,他们就承诺敢贷6万。”陈超说。

现金贷行业内有句玩笑话,称那些估值在这两年一飞冲天上了几十亿的互联网征信公司,起家靠互联网黑数据,助推靠现金贷大发展。

但先后在银行、小贷行业呆了十多年的彭少新,不急不慌,很淡定,“那个不可持续,你能偶尔捞一把,赚一把快钱,但你不可能永远捞快钱。”

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农村熟人社会的特点,与积木时代的线下走访模式特别匹配。农村的乡亲邻里彼此熟悉,容易摸查实情,违约的道德风险也比较高。曾经有位积木时代的信贷员,接到一个养殖户的贷款申请。信贷员去养殖户家里聊了一会,看到了几头牛,但对方对于养牛知识似乎并不熟悉,信贷员疑虑顿生。

在一轮舆论危机过后,“现金贷”似已变成了一个贬义词,总让人联想起披着羊皮的“高利贷”。非持牌信贷机构中,对现金贷综合息费定价折合年化超过100%者比比皆是,能卡住36%红线者凤毛麟角。

积木时代的阡陌贷,运营一年多,逾期率却很低。

“愉见财经”听某银行卡中心管理层人士说,他们内部对客群的划分并非“黑白户”两类,而是普通蓝领、优质蓝领、城市青年、白领及公务员、高端精英。

“农民不会遮掩的,你看他耍点小伎俩也很朴实“,陈超说,“我们员工经过专业训练,交叉一验证,就核实出来了。”彭少新补充说,“农村不会有中介包装,也很少有一户多贷,现在看来感觉比城市好一些。”

除了数据,获客成本也是现金贷公司的负担。据业内测算,平均单客获客成本已为数百元,而现金贷用户的单笔借款额可能也只有数百、数千元。可见若息费不高昂,客户头几次借款带来的收益无法覆盖成本。这也是为什么很多现金贷平台都会开发既有客户的复购。

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事实上,发展至今,多家银行的客户数据积累规模已达亿级,不少银行的手机银行APP也已逐渐转向“去本行化”、“平台化”发展,即同时为非本行持卡人提供业务支持,以获取更多数据积累。虽然整体而言,银行客户数据体量不及BAT等互联网巨头,但银行的数据都是金融性质的、是交易数据,而非电商数据,这对金融风控而言质量更高。

“跑得快的诱惑,赚大钱的诱惑,趁着泡沫上捞一把快钱的诱惑,你们怎么挡得住,我挺好奇的。”

面粉贵面包就贵——这也是资金成本影响贷款定价的逻辑。

但低息低逾期率的积木时代,在监管趋严之时,反而可以享受合规红利。积木时代在17年年初就提出了“五五纷呈”的门店扩张计划,按照现有的节奏,18年线下门店的数量将会有一个大的提升。

资金来源不同

“我们不招那种被不良做法污染过的人员,那些想短期冲高、暴富的,来了他也呆不住,我们要找那种一张白纸的,有空杯心态的。”彭少新说。

二是,一批现金贷公司依托第三方数据和大数据分析做风控,并指望以此逐渐养成自体客户及数据积累,在后期逐渐摊薄前期投入的征信和获客成本。

积木时代业务下沉的过程中,新开网点的负责人,几乎都是内部培养起来的。这些成熟的老人,会去周边市场,开拓新门店,所谓老人带新业务,形成青黄续接的市场和人才裂变机制,经过一年的盘整,到2017年底,积木时代的人均产能和单店产能都同比增长了20%多。

而让情况变得更糟的是,在监管风暴之下,现金贷的公司的资金来源方开始了“回撤”,有助贷银行开始悄然收缩合作业务量,敏感的P2P也因担忧自身理财用户挤兑而开始了防御性收缩。

第三,在积木时代,每个信贷员必须对其发放的贷款全权负责,在增强信贷员能力的同时,排除了信贷员与借款人串通风险,也减少了人为的操作风险。

现金贷平台最低成本的资金来自于股东支持,其次个别含有现金贷业务的头部消费金融公司走通了发放ABS之路,成本约在6%~7%,但这些模式无法放量。在可放量模式中,最优选择是与商业银行的助贷模式,资金成本约7%~9%,但仅有极少的公司能获此资源;余下的,不少公司选择了P2P模式,从一些头部平台来看,P2P端资金成本也高达12%~15%。

具体而言,积木时代的类IPC模式,由信贷员全程把控,参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。用彭少新的话来说,“每个积木时代员工,都是首席风控官”。

这样的“面粉价格”是现金贷公司望尘莫及的。

(开服装加工厂的李迎春每次遇到资金周转时都会向积木时代借款)

作者 | 夏心愉

他出了门,转头就去了养殖户邻居家“借厕所”,然后不经意间谈了养殖户家养牛的情况,邻居说,“没听说过他家养牛,就见他昨天从外边牵了几头回来。”最后,这个贷款申请被拒了。

“切入我们‘优质蓝领’和‘城市青年’客群的人,一般而言现金流状况健康,承担不了也无需去借很高利率的信贷。而他在银行体系能借款了,正常情况下也不会考虑外面的现金贷。”上述银行卡中心人士称,现金贷平台之所以风险高,是因为他们切不到这批客群,只能去抢“普通蓝领”客群、以及从整体风险表现上更次一级的Payday Loan群体。

以16年3月上线的阡陌贷为例,其针对的农村市场,是传统金融以及小贷、网贷公司普遍屏蔽的边缘市场。传统银行看不上农村市场,农民收入水平相对较低、贷款额度小,信审成本太高。很多农民连银行卡都没办过、智能手机也没用过,没数据、没借贷纪录,也没征信打分,完全是“信用白户”,依靠在线数据、总部集中审批的信贷工厂模式,也在这里哑火。

一是,一批“野路子”公司不重视风控、不做用户的分层,这类公司的贷款申请过件率畸高,他们模式就是靠畸高利息佐以较为激进的催收方式,以覆盖他们其实无力掌控的高风险;

更彻底的尽调则在线下。积木时代的一线信贷员在授信时,会根据企业实际情况,生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度,虽然团队的培养更加费时耗力,但专业度更高,更有效的实现对非标准化资产的评估。

另据一家城商行零售条线风控部门人士称,他们测算的在银行与网贷进行“共债”的借款人,实际逾期比例已在10%以上。

为何选择基层市场?

多家重返校园贷市场的银行,做的也是“白户”大学生的贷款。即便在非校园贷的品类中,银行也在“下沉”,靠大数据及风险模型来开发“白户”市场。

IPC模式的中国改良

以兴业银行(601166,股吧)为例,该行零售资产负债部副总经理张浩此前曾介绍过该行纯线上贷款产品的背景:整个兴业银行的存量借记卡客户就有4千万,其中贷款客户不到100万,因此贷款产品先期靠主动授信邀约存量客户,空间就已很大。后期,该产品还可开掘银行卡收单业务体系,业务交叉“兴易付”,留有流水数据的非本行客户,也会进入辐射范围,在客户充分授权的前提下再对接外部征信数据源,从而使客户圈层又往外拓展。

彭少新和陈超,甚至更喜欢那些没有任何信用记录的白板客户,“很多公司是看到银行征信和其他征信记录,我们有尽调,我们通过尽调获得征信信息,比如他刚才说到很多客户的软信息,本身是客户征信的情况,这样弥补了央行或其他征信记录。”白板用户因为没有贷款过,反而少了多头贷款的风险。

贷款定价=风险成本+资金成本+获客成本+运营成本+利润留存。每类客群的风险系数不同,选择了怎样的客群,意味着选择了怎样的风险收益平衡模式、笔均授信额度、及定价模型。

目前,阡陌贷在积木时代的放贷额中,占比大概10%左右。

出品 | 愉见财经

位于佛山市的制衣厂厂长李迎春,就是典型代表之一。她的加工厂,为国内一线体育品牌提供代工服务,月产能在1.5万-3万件之间。遇到加工量大或者工期长的单子,加工厂的资金就会出现缺口。2016年初,李迎春向积木时代提出了第一笔贷款,金额为3万元,2017年初,又向积木时代申请了4万元贷款。

在企业的激励机制设置上,风控和放贷额,都是积木时代考核员工的重要变量。一线员工的放贷提成,不会在其放贷完成后,立刻一次性发放,还要考量回款情况。一旦负责的客户贷款出现逾期,该员工的奖金、收入、授权额度都会受影响。“这些在内部都是公开的,授权额度一降低,可能比罚款5000元,还让他感到羞愧、难受。”陈超说。

针对小微企业的“企业贷”,是积木时代推出的第一款小微信贷服务产品,额度最高50万。贷款客户中,以生产、加工、贸易型客户为主,还有一些餐饮企业等,“我们比较偏好现金流比较充裕,周转比较快的小微企业,还款比较有保证。”

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普通的网贷公司,要考量的变量,积木时代会纳入信审,比如,一个申请人的征信记录查询次数很多,而且银行流水里有很多不明入账,可能就存在多头贷款等等。

彭少新曾在演讲时引用过一个数据,“截止2017年7月底,我国小微企业数已达7328万户。但其中仍有12%难以从银行获取贷款,而剩余88%拿到的贷款也不是都能覆盖资金缺口,正是积木时代这类新金融企业的机会所在。”

因此,在监管部门针对高息现金贷“锁喉”之后,一批高息现金贷公司叫苦不迭。

采访进行到一半,我把问题抛给了坐在对面的积木时代CEO彭少新和积木时代副总裁陈超。

很多小微信贷公司一开业,就通过高薪和高提成聘请经验丰富的放贷员,一下子把业务冲上去,但彭少新觉得这种做法特别危险。

那么IPC模式,到底有何优点呢?

第一,这里是普惠金融服务极为短缺的空白市场。

在网贷、小贷公司蜂拥而至的一二线市场,很多并没有先发优势的创业公司,受制于白热化的竞争,以及高息、利润和放贷额的诱惑,风控之门失守————原本不应该贷到款的戒赌吧老哥等群体,也成了网贷的常客,一批专门从事资料造假包装的贷款黑中介,应运而生,失信人群的高逾期率,最终转嫁为所有信贷客户分摊的高利息。

(积木时代管理层调研桂林营业部)

这种老带新的人才培养机制以及内部晋升机制,以及在三四五线城市平均5000多元的薪酬,让员工的向心力很强。积木时代顺德分公司有个单身员工,觉得回家没事干,不如加班,在门店住了快一个月,自己的出租屋,一个月用了一度电。

与那些通过高息现金贷,在最近两三年内赚得流油的平台相比,积木时代实在太另类了,这家小微信贷信息服务企业,成立三年,平均放贷额度7万多,月放款额刚刚过亿。

比如,都是养鸡,但养肉鸡和养蛋鸡的风控模式就不一样,前者会产生可持续的现金流,后者是一次性的变现。都是养肉鸡,从小开始养,跟买进中鸡,三四十天后出售也不一样,后者每个月都能卖鸡,现金流很强,市场波动可预测,分析一个月的经营情况就可以了。

积木时代新员工入职,要先接受一周的企业内部培训。接下来,在业务一线的言传身教,还要持续半年以上。每个新人加入后,都会被指定个师傅,从零开始熟悉业务。而对于“师傅”而言,带徒弟也是其业绩的一部分,和加薪、升职挂钩,而且,这种师徒关系会一直持续,也增加了员工的凝聚力。

业务上线三年,员工为了高提成,帮客户包装的事情,还从未发生过。

基于IPC模式,针对小微企业和农户的贷款,逾期率低,就可以给客户更低的利息,由此,形成良性循环,“是监管层所期待的真正的普惠金融。”彭少新说。

双方产生了互信,积木时代的审核成本低了,李迎春贷款的流程也简单了,还能获得利息优惠。

再次选择积木时代,是因为相对于银行,积木时代不需要抵押、流程简单、服务好、放款快,还款周期灵活,“上门看看工资单、出货纪录、加工费流水,打下征信”,款很快就批下来了;

但积木时代的客户群体,却非常接地气:开夫妻店的、开制衣厂的、养牛养鸡养猪的、种菜种粮的等等,这些来自三四线城镇的微型企业客户和农民用户,为积木时代贡献了95%的业务量。

但反过来说,这种从头培养的制度,成本也很高。2014年12月19日,积木时代上线,2015年初开始试水,但整个2016年,积木时代都是盘整期,没有开设新的门店,就是在练内功。

到基层去,瞄准信用白户

第二,积木时代放弃了短平快的纯线上风控,线下实地走访和线上大数据审核相结合,采用交叉数据验证反欺诈,不依赖单一渠道,培养了高质量的人才队伍。在全员风控的类IPC模式下,人才招聘和培养,其实成为了风控的第一道门槛。

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