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家庭投资理财测评专栏今起与大家见面,5万以下

2019-12-08 02:56

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  又到年终时,不少人都对年终奖望眼欲穿了。如果对年终奖进行细致的规划,了解自己的风险承受能力、资产配置需求,并据此选择正确的理财方式,年终奖或许能给你一笔额外的“年终红包”。

周女士,今年30岁,虽然孩子已3岁,但身材保持得很好,人也很漂亮,喜欢旅游,朋友圈中都称她为“辣妈”。周女士是一名小学英语教师,工作轻松,但收入较低,约4000元/月。老公32岁,收入8000元/月,两人所在单位均缴纳医保、养老保险以及公积金。现有存款15万元,有一套价值约200万的房产,每月需还房贷3900元,家庭每月生活费5000元。家中有一辆汽车,老公每天开去上班。周女士公司离家较远,因此计划着也想买一辆属于自己的车,想请嘉丰瑞德理财师支招,如何理财快速实现买车的目标。

商报讯 由本报联合知名财富管理机构宜信财富征集的十户家庭参与“家庭投资理财免费测评”活动在众多商报读者的热心关注下顺利落下帷幕,十户被甄选出的家庭目前正在陆续接受专业的家庭理财测评。不少读者致电报社,表示未能入选本次活动十分遗憾,但依然希望能在报上看到相关的报道,学习一些家庭投资理财的知识。从本周开始,本报联合宜信财富推出“家庭投资理财测评专栏”,以每周一期的频率与读者见面。在专栏中,宜信资深理财师将为我们分析经典案例,为读者提供更多可借鉴的投资理财经验。

  第一步,先考虑“必须要交的”,包括房贷、赡养老人、到期的债务、子女学费等;

一年内购入一部20万左右的车。

首期与大家见面的理财师是有着多年外资行私人银行经验的洪董,他曾在渣打、花旗银行工作,精通国内外各类固定收益、信托、证券类产品,专为高净值客户做资产配置。他凭借着多年的理财经验以及显著的投资回报率实现了客户资产的稳步增长,管理资产过亿。

  第二步是“必须要花的”,包括个人或家庭的衣食住行等必需品的支出;

嘉丰瑞德理财师从周女士的家庭财务情况来看,周女士和老公收入总计1.2万元,除去房贷及家庭生活费,每月仅结余3100元,相对较少。另外家庭理财资产配置比较单一,主要是存款,收益偏低,建议家庭进行多元化投资,提高收益,筹集买车资金;此外,周女士在家庭商业保险(放心保)配置方面几乎为零,一旦出现意外事故,对家庭影响较大。

首期案例的主角是周女士:

  第三步是“必须要攒的”,包括保险、养老金等储备。

周女士想在一年内购入一部20万左右的车,其家庭每月结余3100元,1年结余3.72万元,家有存款15万元,才18.72万元,家庭在没有其他收入的情况下如何凑齐买车资金?嘉丰瑞德理财师给予以下理财方案,仅供参考:

周女士,年近60岁,名下有4处房产以及一处商铺,固定资产加起来大约有近700万。除一处房产自住,其余3处以及商铺目前均出租。房子都没有贷款。另外,在股市以及银行有大约100多万的资产。

  扣除以上“必要性支出”后,再根据家庭消费和投资计划进行长短期配置,同时根据奖金的多少来选择合适的理财产品。

首先,周女士家每月3100元结余,建议投资货币型基金,流动性较强,既可以作为家庭备用金,又能获得4%左右的年收益,每月投资3100元,年底本金和收益约为4万元,高于活期存款。

除了退休工资,周女士一家目前的主要收入来自房租。但由于房子的大小以及地理位置的原因,租金的回报率并不高,大约每年在3%左右。

  5万元以下 货币基金是首选

其次,建议将15万元进行低风险的投资,并建议采取多元化投资策略,例如5万元购买银行理财产品,年化收益率一般在5%左右,1年收益为2500元;10万元购买固定收益类产品,年化收益率10%起,1年收益为1万元,年底通过投资能获得收益1.25万元。

周女士目前的愿望就是再买一套一楼的房子养老,然后每年旅游一次。

  如果年终奖较少,可以拿部分年终奖来做强制储蓄或者基金定投的方式来抑制消费,一方面可以节约开支避免挥霍,另一方面,也可以养成储蓄的习惯。购买基金既可以单笔投资,也可以采取基金定投的方式。基金的投资起点为1000元,一般基金定投的起点为100元,考虑到单笔投资的风险性以及对投资者判断力的要求,专业理财人士认为,基金定投是一种低风险投资方式,投资者可以用单笔小额资金,以定投的方式进行长期投资,具有投资起点较低、成本平均、风险分散等特点。

通过以上多元化的投资计划,周女士到年底本金和收益约21万元,可以满足买车计划。此外,嘉丰瑞德理财师建议周女士和老公购置一些商业保险来提高家庭的保障,防止出现意外事故,而对家庭经济造成影响。

洪董:通过对周女士家庭投资理财的测评以及分析,可见周女士的固定资产配比实在是太高,大约占其总资产的85%左右;股市等高风险配比在5%左右;但固定收益类产品的配比太低,几乎没有。

  2013年货币基金如火如荼,各种各样的“××宝”,其本质其实就是货币基金。货币基金的收益较为稳定,年净收益率一般可和一年定存利率相比,高于同期银行储蓄的收益水平。而且一般临近季末、年末等关键时点,受市场资金紧张的影响,货币基金的收益会高于平日。

鉴于固定资产的总值近700万,且房子均没有贷款,租金的收益相对固定资产的价值而言收益率太低,加上周女士还要买一套养老房,无疑将继续增加固定类资产,显然这样的投资是不合适的。建议周女士将其中部分房子变现,在购完养老房后,将剩余资产投入固定收益类产品,配额上建议是26%左右的资产投入固定收益类产品。而将固定资产的配额则控制在63%为宜。考虑到周女士的年龄,风险类可继续控制在5%左右。其余1%可用来做公益理财,5%可配置兼顾流动性的理财。

  除此之外,可以适当购买一些负担适中的保险产品,特别是兼保本息和有分红功能的险种,以转移生活中的风险。截至2013年11月底,国内分红险的回报率在4%-4.5%之间,可较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。

  提醒:根据家庭之处收入比投资

  宜信财富理财师表示,年终奖扣除“必要性支出”后,再根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。

  如果一个家庭的支出收入比达到80%,哪怕有额外的储蓄,也不能进行投资,因为抗风险的能力太低。如果支出收入比在60%-70%之间,有额外的积蓄的话建议投资变现快、流动性高的金融产品,比如基金等。如果支出收入比为50%,那么具备了初步的不动产投资能力,但这种投资的抗风险能力同样也比较低。假如正常支出在总收入中所占比重不到三分之一,才可以考虑更高风险的投资。

  5万以上 银行理财产品搭配P2P

  在岁末年初的这段时间里,银行理财产品收益率最高点或已到来,投资者可抓住这一最佳时机,果断购买最适合自己的理财产品。

  各家银行的理财产品收益率差别较大,所以随时跟踪银行的产品及时出手是获取高收益的有力法宝。另一方面,银行理财产品的起点越高,收益率越高。如果和信任的同事、家人、朋友合买年末的高收益银行理财产品,也是一个很聪明的选择。

  但理财产品在到期之前,无法像存定期那样“提前支取”。对流动性要求较高的投资者,可以选择开放式产品和期限较短的产品,也可以选择含有某些赎回、质押条款的产品,通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。

  年终奖过了5万元,在投资理财方面拥有更多的选择。

  理财师建议,此类人群在理财的时候,应该注重投资组合,选择一部分稳妥型投资后,再根据个人的风险承受能力,选择一些有一定风险但是收益也高的投资产品。如P2P理财相对风险较高但收益也较高(平均8%-15%),可根据自己的风险承受能力,选择合适的比例组合,可20%投入到收益为12%的P2P,80%投入到收益为5%的银行理财,则组合收益在7.4%左右,兼具了收益的提升和风险的控制。

  提醒:增加固定收益类产品的配比

  宜信财富理财师认为,市场发展趋势不确定性增加,在其投资配置方面,增加P2P类固定收益类产品(包括P2P类固定收益理财、信托等)的配比,增加投资组合的抗风险能力,以及逐渐降低房地产在资产构成中所占比重。

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